前不久印發(fā)的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》明確了普惠金融的重點(diǎn)領(lǐng)域和主要著力點(diǎn)，要求“完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系”。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融體系快速發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

政府推動(dòng)下的普惠金融供給有效彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”。就理論而言，市場(chǎng)化的金融資源配置注重效率和盈利性。在更強(qiáng)調(diào)公平的社會(huì)領(lǐng)域和民生領(lǐng)域，市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的金融供給無法滿足小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群的需求。我國(guó)政府推出的加強(qiáng)普惠金融供給的戰(zhàn)略規(guī)劃和政策安排，將有效引導(dǎo)金融資源對(duì)這些存在“市場(chǎng)失靈”的領(lǐng)域進(jìn)行滴灌。

在實(shí)施相關(guān)政策層面，中央財(cái)政安排支持普惠金融發(fā)展的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金。央行運(yùn)用針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的支農(nóng)再貸款、支小再貸款、普惠小微貸款支持工具等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對(duì)小微貸款占比高的銀行實(shí)施較低存款準(zhǔn)備金率。金融監(jiān)管部門推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度等。在改革試點(diǎn)層面，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，央行牽頭，在河南蘭考、浙江寧波、江西贛州和吉安、福建寧德和龍巖等多地創(chuàng)建普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，為解決一些普遍性的痛點(diǎn)、難點(diǎn)探路。在健全配套設(shè)施層面，完善普惠金融法律法規(guī)體系，出臺(tái)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司管理辦法，優(yōu)化普惠信貸盡職免責(zé)監(jiān)管制度等。完善社會(huì)信用體系，建成全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，建立健全全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，深入推進(jìn)“信易貸”工作等。

科技手段顯著提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。隨著以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的金融科技快速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合，呈現(xiàn)出共享、便捷、低成本、低門檻等特性，催生出數(shù)字普惠金融這一新型模式，與傳統(tǒng)普惠金融形成有機(jī)互補(bǔ)。近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極參與數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，在精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控等方面取得顯著進(jìn)展，改善了普惠金融服務(wù)的適配性、便利度和可得性。在政策和科技的“雙助力”下，金融機(jī)構(gòu)一方面在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)上做“加法”，不斷提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面；另一方面在政策引導(dǎo)下推動(dòng)普惠貸款利率下降，在融資成本上做“減法”。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年2月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額33.9萬億元，同比增長(zhǎng)12.6%，較各項(xiàng)貸款增速高5.7個(gè)百分點(diǎn)。今年前兩個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.03%，較2024年下降0.33個(gè)百分點(diǎn)，自2018年以來累計(jì)下降3.9個(gè)百分點(diǎn)。

我國(guó)普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。業(yè)務(wù)可持續(xù)性問題是普惠金融發(fā)展的世界性挑戰(zhàn)。我國(guó)普惠金融服務(wù)仍存在發(fā)展不均衡、科技應(yīng)用待加強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控水平待提升等問題。經(jīng)歷了10余年的增量擴(kuò)面，我國(guó)普惠金融需要進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。2023年10月份，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確了未來5年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主要目標(biāo)，并進(jìn)行了一系列部署。普惠金融高質(zhì)量發(fā)展要統(tǒng)籌發(fā)揮好政府與市場(chǎng)的作用。政府要堅(jiān)持政策引領(lǐng)，強(qiáng)化普惠金融同鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略的協(xié)同，不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施、制度規(guī)則和基層治理，推進(jìn)普惠金融治理能力現(xiàn)代化。發(fā)揮好市場(chǎng)作用，促使金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，通過良性競(jìng)爭(zhēng)在各類金融機(jī)構(gòu)間形成層次分明、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展格局。

（作者系國(guó)家信息中心經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部財(cái)政金融研究室主任、正高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）