在閩北，茶葉、葡萄、蓮子等特色產(chǎn)業(yè)眾多，這些產(chǎn)業(yè)對于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)農(nóng)民增收有著重要意義。不過，也有一個(gè)共同的弱點(diǎn)，就是易受氣候和市場波動(dòng)影響。能否有持續(xù)的金融活水澆灌這些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，至關(guān)重要。

舉個(gè)例子，受疫情影響，今年預(yù)訂茶青、干茶的人明顯減少，茶葉的銷售和流通受阻，武夷山茶產(chǎn)業(yè)受到?jīng)_擊。武夷巖茶的生產(chǎn)加工重點(diǎn)村黃村村，就有不少茶農(nóng)一方面茶葉滯銷、資金回流難，另一方面工人工資、收購茶青等資金要付，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。了解情況后，農(nóng)行武夷山支行以“快農(nóng)貸”為該村授信2500萬元，用信2000余萬元，解了茶農(nóng)燃眉之急。農(nóng)行南平分行制定“一縣一快農(nóng)貸，一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”服務(wù)方案，上線茶葉、錐栗、柑橘、橘柚、葡萄、蓮子、生豬等22個(gè)特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，“惠農(nóng)e貸”覆蓋南平市所有縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和94%的建制村。

普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村，這是中央的要求。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)日新月異的當(dāng)下，推動(dòng)金融與科技的深度結(jié)合，可為普惠金融的推進(jìn)和鄉(xiāng)村振興提供更多支撐。

將科技嵌入基礎(chǔ)性金融服務(wù)

金融活水進(jìn)鄉(xiāng)村，必須強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，將科技嵌入基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

金融科技要為人使用，才能發(fā)揮效能。筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶群體掌上銀行APP使用率較低，部分農(nóng)戶簡單地將掌銀看作替代柜臺轉(zhuǎn)賬、匯款的渠道，不知如何利用掌銀辦理更多金融業(yè)務(wù)。

金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)間和空間的限制，在疫情防控進(jìn)入常態(tài)化階段，更是凸顯其重要作用。比如，借助移動(dòng)終端應(yīng)用，結(jié)合人臉識別等技術(shù)，可為農(nóng)戶建檔、業(yè)務(wù)辦理、貸款發(fā)放、貸后管理等提供全流程系統(tǒng)支撐，甚至不需要農(nóng)戶來回銀行，提高信貸作業(yè)效率。又如，以移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算為切入點(diǎn)，打破傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，可為農(nóng)村地區(qū)提供自助便民柜員機(jī)、手機(jī)、電腦等便捷高效的智能終端設(shè)備，提高農(nóng)村普惠金融的覆蓋面。我們看到，供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、智能理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，相繼在農(nóng)村落地，城鄉(xiāng)之間的數(shù)字化鴻溝正被逐漸打破。

科技助力信用體系建設(shè)

金融活水進(jìn)鄉(xiāng)村，農(nóng)戶征信是難題之一。數(shù)字技術(shù)為建立健全農(nóng)村信用體系提供了可能。

缺乏抵押物、農(nóng)戶和銀行間存在信息不對稱、農(nóng)作物生長和銷售易受氣候和市場因素影響等，都增加了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融的風(fēng)控難度。怎么破？

數(shù)字產(chǎn)生信用。比如，金融機(jī)構(gòu)推出“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)主動(dòng)對產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行調(diào)查，批量獲取客戶經(jīng)營、交易、行為、征信等數(shù)據(jù)，建立信貸模型、匹配授信金額，篩選符合條件的農(nóng)戶生成白名單，主要以信用方式發(fā)放貸款。實(shí)際上，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端在農(nóng)村的普及，電商、社交等移動(dòng)應(yīng)用的迅速發(fā)展，為開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積累了大量原始數(shù)據(jù)。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以健全數(shù)據(jù)比對機(jī)制，合法借助涉農(nóng)電商平臺、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資平臺等入口，動(dòng)態(tài)掌握農(nóng)企、農(nóng)民真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、交易記錄、違約記錄等，描出“信用畫像”和“風(fēng)險(xiǎn)畫像”，確定客戶信用評分，依據(jù)信用評分確定授信額度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款批量化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)放。

值得注意的是，信用體系建設(shè)應(yīng)是一個(gè)整體，要健全信息共享機(jī)制，避免形成信息孤島。一方面，通過訂單掌握購銷關(guān)系，掌握專業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品收購商、消費(fèi)者的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地直銷服務(wù)鏈，形成原材料采購、農(nóng)副產(chǎn)品銷售的可追溯體系，降低市場風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，逐步實(shí)現(xiàn)執(zhí)法部門、監(jiān)管部門、商業(yè)銀行之間的社會信用信息數(shù)據(jù)共享，完善信息披露制度，建立多方信息互為補(bǔ)充、線上線下相融合的農(nóng)村信用體系。

當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)提出更高要求。因地制宜，將金融科技鏈接到農(nóng)村金融供給實(shí)踐，是提升農(nóng)村金融資源配置效率、助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑。（福建日報(bào)）